杨涛：“看不见的钱”改变生活(4月9日)

今年，韩国的T-Money已经诞生10周年了。

　　T-Money是一种非接触式信用卡，直接与用户的银行账户和借记卡捆绑，是韩国金融基础设施建设的一部分。在人口只有5000万的韩国，T-Money卡的发行量达到了7100万张。某种程度上说，韩国人的无现金生活已有10年之久。

　　电子支付根据支付工具可分为电子账户和电子货币。前者包括借记卡、信用卡和电子钱包等，后者主要有电子现金、比特币等。1915年起源于美国的信用卡，可以说是各类电子支付工具的“鼻祖”。直至今日，卡支付（借记卡和信用卡）依然是全球非现金支付增长的主力。与此同时，各类新兴的电子支付和移动支付，也逐渐被人们所接受，而传统非现金支付则有日暮西山之势。例如，在发达经济体中一度占据重要地位的支票支付，则明显呈下降趋势。

　　从早期的“物物交换”到以货币为媒介的“钱货两清”；从现金交易再到转账支付，金融支付工具的不断创新，正深刻地改变着经济金融效率。特别是近年来，电子支付的蓬勃兴起，不仅给传统支付体系带来令人瞠目的冲击，也使全球非现金支付迅速增长。据凯捷咨询和苏格兰皇家银行联合发布的《世界支付报告2013》，2012年全球非现金支付总量增长8.5％，达3330亿笔，全球人均非现金支付交易接近47笔。其中美欧等发达市场虽占据了76.9％的市场份额，但增速远低于新兴市场国家平均20％以上的速度。

　　有大量实证研究表明，电子支付所代表的现代支付体系创新，显著地降低了交易成本，提高了资源配置效率。在美国，传统支付方式（包括支票）耗费的成本约为国内生产总值的3％，而电子支付估计比纸质支付要节省一半到2/3的成本。同时，电子支付创新也给各国中央银行货币政策的有效性带来很大冲击，因为“货币”的可控性、可测性都在发生变化。当然，这也给货币政策操作带来了新机遇。

　　由于发展起点较低，我国非现金支付表现出强劲势头。2013年，全国共办理非现金支付业务5亿多笔，金额超过1600万亿元，同比分别增长21.92％和24.97％，其中新兴电子支付创新起到了重要推动作用。据尼尔森的一项调查结果，中国一线城市71％的购物者表示更喜欢使用银行卡而不是现金，而其他受调查国家平均只有50％。

随着电子支付手段的不断创新，“看不见钱”的交易方式会越来越多。在这样的背景下，长远来看，硬币和纸币或许某一天会淡出历史舞台。当然，电子支付面临的一系列风险，也需要人们万分警惕。